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提前還房貸老"房奴"不劃算 降息后怎么還劃算

編輯:梁永鈺時間:2015-01-13來源:半島晨報價格有效期至:2015-01-27

各個單位陸續發放年終獎。加上從1月1日起,按照“固定日調整”的個人貸款啟用央行最新基準利率,不少“房奴”涌入銀行辦理提前還貸手續。但業內人士提醒,對于還款初期客戶,提前還貸挺合適。但對“老房貸”來說,提前還款不太劃算。

年末現“提前還貸”小高潮

“咨詢提前還貸的客戶數量不少。每天都能接到五六組電話。”勝利路一家銀行的工作人員表示,每年12月底到農歷新年之間,提前還貸的人會增多。

銀行準備咨詢提前還貸的趙先生表示,“我和媳婦兩口子月收入一萬元,但貸款要還6000元,生活開支被嚴重壓縮。”因為計劃生小孩,如果不抓緊還清貸款,生活壓力更大了。趙先生介紹,預計1月底,他和妻子年終獎有3萬元,加上公積金余額,能湊到10萬元。他琢磨著,提前還部分貸款,減輕今后的還貸壓力。

同樣為商貸著急的王女士也表示,第一年要還12萬元的貸款,其中貸款利息就占到了8萬元,實際還本金才4萬元,“一想到這樣的還款比例就著急,肯定要抓緊時間還清貸款。 ”

老“房奴”

提前還款不劃算

“是否有必要提前還貸,得先根據實際情況來定。 ”銀行負責個貸的經理介紹,如果借款人已還款多年,比如總共貸款20年,已還款5年以上,等于已支付了大部分利息,提前還貸的意義不大。

2008年、2009年買房享受7折優惠的業主,他們的貸款利率低于現在的五年期定存利率,也用不著提前還貸。銀行經理表示,大部分房貸都是“等額本息”還款,還款利息支出通常集中在還款初期。

投資收益高于貸款利率的投資人士,也不適合提前還貸。銀率網分析師提醒,比如短期內有收益項目可投資的人群,如果此時將錢還給銀行,將白白喪失了賺錢的機會。

新“房奴”

提前還貸先看違約金

對于還款初期的群體 “新房奴”,比較適合提前還款。銀率網分析師介紹,處于還款初期的客戶,貸款的大部分利息還沒有償還,此時提前還貸產生的影響較小。

注意的是,在提前還貸時,除了要提前向銀行申請外,還可能要交納一定的“違約金”。還款人首先要明確貸款合同,看“提前還款”的相關約定。不同的銀行不同的貸款類型,對提前還貸的要求存在一定的差異。通常而言,無抵押貸款違約金是剩余還款金 3%-5%的比例。

支招

降息后房貸怎么還劃算

央行在去年11月21日宣布降息,調整之后,五年期以上貸款基準利率由原來的6.55%下調至6.15%。大部分銀行是按照“固定日調整”計算還貸,即從今年1月1日起,執行最新基準利率。以貸款50萬元20年還款方式等額本息為例,調整前每月還款額為3743元,調整后每月還款額為3626元,相當于每月少還117元。

本市大部分銀行執行基本利率,但不同樓盤、借款人個人情況,或可享受一定幅度貸款折扣。業內人士算賬說,假設在新貸款基準利率上打85折,折后利率為5.228%,這比五年期定存利率上浮20%后還低,這種情況下,建議將手上的閑錢存在銀行以獲取更多利息。

業內人士提醒,由于還款方式的不同,銀行重新計算月供時,有的人2015年1月的月供可能會有所上升,其并不能代表2015年全年月供標準,應以2月份的月供金額為準。

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